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“全险”之外的那些车险  

2013-05-14 15:28:45|  分类: 规划 |  标签: |举报 |字号 订阅

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/本刊记者 杨森

许多车主都认为,买了“全险”,就可保爱车万无一失了,殊不知,“全险”并不“全赔”,一些特别情况必须有相应的附加险才行,而这些功能独特的车险种类常常被广大车主忽略。

人们对车险的认识存在很多误区,一些想要获得全面保障的车主,往往会选择“全险”的投保方式,认为这样一来,不管出了什么问题,都可以得到理赔。

所谓“全险”,指的是交强险+车损险+第三者责任险+盗抢险的投保组合,交强险与第三者责任险负责车外第三者的损失赔偿,车损险负责车辆本身的损失赔偿,盗抢险负责车辆全车丢失的赔偿。虽然常规的事故和损失基本得到了覆盖,但并不是所有情况都能获得赔偿,比如玻璃碎了、车身被划、车自燃了、发动机被水淹,都只有投保了专门的险种才能理赔。


1.不计免赔险——免赔部分也能赔

在没有这个产品的情况下,保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的车辆损失时,需要根据事故责任确定赔偿比例:当车主负全责时,只赔偿80%;车主负主要责任时,赔偿85%;负同等责任赔偿90%;负次要责任赔偿95%;剩余的部分由车主自付。

如果投了不计免赔险,无论车主负什么责任,保险公司都需全额赔付,车主不用再自掏腰包,等于把免赔范围的风险转嫁给了保险公司。比如王先生不小心撞了电线杆,造成5000元车辆损失时,如没有不计免陪险,保险公司只赔偿4000元,而如果王先生投了该险种,则可拿到全额的5000元赔偿。尽管这一险种非常实用,却被严重忽视了。

这事儿得知道:并不是所有的“免赔”都可以通过这一险种规避,尤其是针对没有责任认定的“加扣免赔率”,比如车辆多次出险、他人驾驶时出险以及盗抢险理赔时因钥匙丢失而增加的免赔率,都不会获得理赔。王先生如果多次不小心“单方面肇事”,最终会导致该险被拒赔。


2.涉水险——水淹发动机要单独投保

作为附加险,涉水险是车损险的额外补充。车损险对因暴雨等自然灾害造成的车损有赔偿责任,但不包括发动机进水后导致的故障,而涉水险补充的正是这个部分。

如老王的车辆被水淹之后发动机及内饰等损坏,维修发动机花费3万元,其他部件3000元,老王只有车损险而没有涉水险,保险公司只能赔偿3000元,其余3万元需要老王自己出。

发动机进水受损多发生在涉水被淹熄火的时候,尤其是车主在熄火后多次尝试打火启动,受损最为严重,“二次打火”导致的受损也因此被很多保险公司列为责任免除范围。

这事儿得知道:涉水险本身有15% ~ 20%的免赔比率,由于发动机的维修费用多是五位数,甚至会达到六位数,因此最好与附加险的“不计免赔险”相结合,以最大限度降低损失。


3.自燃险——老车有自燃隐患

自燃不属于车损险的“火灾”赔偿范围,虽然本身发生概率不高,但一旦发生大多损失惨重。当车辆上的电器、线路、供油系统、供气系统发生故障,甚至因货物原因引起自燃时,保险公司会根据车辆损失进行赔偿。一般情况下,车辆使用年份越长越容易自燃,当然车辆年龄越高保率也越高。

这事儿得知道:新车在质保期间没必要买自燃险,在没改过电路的情况下自燃可直接找商家索赔,车辆超出质保期限买自燃险才有意义。


4.划痕险——新车新手宜购买

只有当车身无明显碰撞痕迹时,才可以进行索赔;如果有碰撞,则由车损险赔偿。比如王先生将车停在路边,第二天发现车门被划了一个道,如果他购买了划痕险,便可以找保险公司赔偿。划伤的损失动辄几千元上万元,越是经常露天停放的车辆,越有必要购买划痕险;新手由于发生剐蹭的可能性高,也可以考虑购买。

这事儿得知道:一般情况下,保险公司只允许3年以内的新车购买划痕险,由于骗保较多,有的公司取消了这一险种。


5.玻璃险——进口玻璃伤不起

只有当风挡玻璃或车窗玻璃单独破碎时才会给予赔偿,事故造成的玻璃破损则在赔偿范围之外。比如王先生在路上行驶时风挡玻璃被石块击中破裂,便可以用玻璃险理赔,而如果没投玻璃险,则无法获得赔偿。车主在买这款保险时需要选择赔偿国产玻璃还是进口玻璃,对于使用进口车、进口玻璃的车主来说,这一险种的意义更大。

这事儿得知道:车内物品撞碎玻璃及天窗玻璃破碎属于车损险的赔偿范围,与玻璃险无关。


6.新增加设备损失险——新设备要单独投保

很多人喜欢给车加装音响、视频、制冷和座椅等设备,然而这些设备并不在车损险的保障范围内,新增加设备损失险则是专门为此类物品提供保障的产品,是其主险车损险的扩展。但投保了这一险种,并不代表新增设备损坏就一定能有赔偿,比如在没有发生交通事故的情况下自然损坏,或者单独被盗窃,都不会获得赔偿。

这事儿得知道:如果车主新增设备后留下安全隐患而没有通知保险公司,发生事故后无法获得赔偿。


7.全车盗抢险——全车被盗才能赔

当车辆被盗窃、抢劫、抢夺进而造成车辆的全部损失,以及其间造成的车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失等损失,可通过此险理赔。遗憾的是,只有当全车遭盗抢时,这一险种才能发挥作用。如果只是车上零部件或附属设备被盗窃,比如一觉醒来发现爱车少了几个轮子,或者车里的钱包被偷,这类情况都无法获得赔偿。另外,车主理赔时如果缺少相应的物品,特别是车钥匙丢失时会加扣免赔率,无法获得全额赔偿。

这事儿得知道:在收费停车场车辆被盗抢、剐蹭等,保险公司是不负责赔偿的,应向停车场索赔。


8.车上人员责任险——与意外险有区别

当车辆发生交通事故后,只有购买了这一保险,保险公司才会对车上人员伤亡进行赔偿。与普通意外险不同的是,意外险的赔偿对象是特定的被保险人,车上人员责任险则针对投保车辆中的不记名人员。换句话说,发生事故时在投保车辆中的所有人都是被保险人。 

这事儿得知道:意外险的赔偿范围以死亡和残疾为主,车上人员责任险则包括丧葬费、医疗费、误工费等,范围更为宽泛,但无法做到意外险的高额度。二者并不相互排斥,而是一种互补关系。

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